三合一理财规划迎新年

2019-01-06 10:18| 来源:未知

三合一理财规划迎新年







理财锦囊
 
我们往往为自己定下新一年目标,也应该花点时间定下财务目标。什么是财务目标?这要视个人的人生阶段和生活目标,
 
可包括为买房子的首付储蓄、为孩子的大学教育做准备,以及自身的退休规划。我们可以根据自己的收入开销,做个简单的个人现金流和资产负债表,以便决定是否要削减开支和债务,并拨出钱来投资。理财规划主要分储蓄、保险和投资三大步骤。
 
辞旧迎新之际,大家往往会定下新一年的目标,例如多多运动力求减磅,去新的目的地探索旅行,或是在事业上有所突破。
 
但不要忘了,新的一年也应该评估一下财务状况,帮助自己达到人生当中的重要目标。
 
汇丰银行财富发展主管康纳接受访问时说:“新年是设定目标的良好时机,尤其是财务目标。你应该花点时间,清楚定下自己的财务目标:需要多少钱、什么时候需要?可以投资多少?愿意承担多少风险?”
 
什么是财务目标?这要视个人的人生阶段和生活目标,可包括为买房子的首付储蓄、为孩子的大学教育做准备,以及自身的退休规划。
 
星展银行理财规划与个人投资执行董事黄韵霓建议,大家应该持坦诚的态度,“这意味着仔细考虑一下我们到底能够负担哪些目标,为了达到目标应该放弃哪些东西。”
 
她指出,多数人没有习惯全面了解自己的财务情况,这包括综合公积金、退休辅助计划(Supplementary Retirement Scheme,简称SRS)、多个银行户头、投资、保险计划、税务、负债和开支习惯等方面的信息。
 
我们可以根据自己的收入开销,做个简单的个人现金流和资产负债表,从而决定是否要削减开支债务,并拨出钱来投资。
 
理财规划主要分以下三大步骤:储蓄、保险和投资。
 
■ 储蓄
要达到任何财务目标,得做的第一件事情就是储蓄。
 
不少人领到薪水后,减去每月开支,剩余的部分才存下来。但这么做的问题是没有纪律性,每月的储蓄额不定,而且可能过度开支。
 
理财专家一般上建议,每个月领了薪水以后,强制拨出10%作为储蓄,其余的才作为开支。此外,一个人应该拥有等于半年薪金的应急资金。
 
这并不是说存了10%、有了半年薪金的应急资金,就可以随意消费。要达到长远目标,例如要从组屋升级到公寓、让孩子出国读书、或者自己提早退休,10%的储蓄率未必足够。
 
■ 保险
单单储蓄不一定足以应付人生中意料之外的开销。例如生病、开刀、住院,费用可高达数万元。保险便是用来支付这些概率低但冲击大的开销。
 
一般来说,定期人寿保险和住院险是最基本的保险产品。储蓄保险计划(endowment)和投资联结保单(ILP)都是储蓄和投资产品,应该在购买了足够的基本保险产品后才考虑。
 
须注意的是,买保险必须量力而为,不要被保费的负担拖累,保费开销不宜超过自己或家庭收入的10%。比如住院险分不同的计划,可保私人医院或政府医院住院费,前者的保费比较昂贵。
 
■ 投资
把钱存入银行,拿到的利率不超过2%,扣除物价上涨的影响,这笔钱多年后的价值没有增加,反而有可能缩水。
 
康纳指出,投资能让一个人更接近自己的梦想。从历史数据来看,金融市场在短期波动,但在长期范围内呈上升趋势,较长的投资视野有助于投资者取得较高的回报率。
 
低买高卖的择时投资策略,很难准确预测市场起伏,可能会错失市场复苏的最佳时机。
 
华侨银行财富管理副总裁兼高级投资战略顾问华素梅农(Vasu Menon)建议投资者定期投资,并分散投资,让投资组合中包括多个股票和债券。
 
展望2019年,华素梅农说:“经济已进入周期的后期阶段,2019年预计会充满波动,要取得像过去几年出色的投资回报更加困难。”
 
随着经济增长放慢,利率上升,企业的盈利率面对薪金上涨、贸易战和地缘政治风险等的压力,他建议投资者应对投资回报抱有现实的期望值。
 
展望2019年,华素梅农说:“经济已进入周期的后期阶段,2019年预计会充满波动,要取得像过去几年出色的投资回报更加困难。”
 
“4-3-2-1”理财方式
 
财务规划公司星融(SingCapital)执行总裁谢诏全建议大家系统性地支配每月薪金收入,他提出了“4-3-2-1”的钱财管理方式。
 
首先,把每月收入的至少10%存起来,用作支付医疗、孩子教育等费用,应对任何应急所需。
 
其次,把收入的20%用来投资,例如放入固定存款、股票、单位信托等,这是为了在长远范围建立起财富。
 
收入的30%可用在日常开销,如果开支超出这个比率,就应该控制自己的消费。
 
每月花在还债上的钱,不应超过收入的40%,这包括房贷、车贷和信用卡贷款。
 
“理财有方”去年底在网站上推出评估工具,让国人了解自己在钱财管理、保险、投资,以及退休和传承规划方面做得如何。
 
只需花五分钟完成一个问卷,网站便会根据输入的信息,提供量身定制的建议。不知道从何下手的话,不妨先做这份问卷调查。
 
财务规划应不断评估调整
 
有时候,即便已经制定详尽的财务规划,但随着家庭情况和生活要求的变化,我们也要相应调整财务规划。
 
华素梅农举例说,如果你打算买新屋子或升级到面积更大的住房,或要结婚生子,那你需要重新评估自己的开支和储蓄习惯,拨出更多钱来储蓄,甚至考虑进行投资,让它更快地“钱生钱”。
 
你也要评估现有的保险是否足够,是否要增加投保的额度。
 
投资方面,也应根据自己的年龄和情况调整风险。一般上年纪越轻可承担的风险越高。一名20多岁的年轻人,比一名50多岁的年长者,更有能力承担高风险的投资,因为年轻人如果犯错,有较长的时间去弥补损失。如果年长者资金被套牢在股市中,却又急需用到现金,很可能被迫在市场低点抛售。