刚毕业的你应该如何理财

2018-10-06 15:12| 来源:未知

刚毕业的你应该如何理财

这最近已经是十月份了,阿升在前几天也休息了一下,这出去玩旅途劳顿还是很累的。今天开始继续恢复更新了~

 

7月到8月有一大波小鲜肉即将步入社会开始他们崭新的生活。这段时间也把租房和工作熟悉了,就有人咨询阿升这方面的问题,其实呢不论你是刚刚毕业的小鲜肉,还是工作了不到三年的职场新人,对于保险的配置始终都是越早越好。

 

随着保险意识的不断提高,越来越多的年轻人开始关心保险,为美好的未来保驾护航。阿升最年轻的客户只有23岁,我第一次见他时大吃一惊,没想到这么小年纪会考虑买保险。今天我给年轻的朋友们分享一些购买保险时的建议,并结合一些实例。

 

1. 年轻人要不要买保险?

 

对于刚步入社会和工作不久的年轻人来说,共同的特点是职业和收入还不稳定,身体健康情况好。

 

年轻健康是最大的财富,然而也经常会让年轻人产生“可以随意透支身体”的错觉,加之对事业成功的渴望,熬夜加班,饮食不规律……日积月累对健康造成很大的损害。等你保温杯里放枸杞的时候就知道了。另一方面,随着社会各方面因素的改变,包括环境、饮食和水,重大疾病的发病率在年轻人群中也是存在的。

 

由于初入职场,积蓄不多,当不可控制的风险来临时,年轻人往往更容易陷入手足无措的境地。还是要依靠父母,对一个家庭来说可能是毁灭性的打击。相信这是任何人都不想看到的情况。

 

对于风险,我们没有办法预测,只能提前做好准备,未雨绸缪。同时,这个阶段买保险的好处是:年纪小保费便宜、身体好核保容易,尽早接触财务规划,是赢在新的起跑线的一种有效方式。

 

 

2. 年轻人该如何规划保险?

 

原则一:保护好自己就是对家人最好的交代。

 

刚才提到年轻人的积蓄普遍不多,遇到风险往往只能求助父母。谁也不想给家里添麻烦,毕竟都是爸妈的养老本,能不动尽量不动。保护好自己,恰恰是对爸妈最好的交代了。

 

从保护好自己的角度讲,强烈建议年轻人优先考虑重大疾病保险、意外伤害保险和医疗保险,也按照这个顺序去买。保险首先要保护的就是对你人生影响最大的风险,然后才是一般的风险。发烧感冒甚至住几天院虽然钱也不少花,几百上千,但也没什么大影响,心痛而已,以后好好工作一个月就挣回来了。要是得个重大疾病,那都是以十万为单位计费的,心都碎了。所以要先保大再保小。

 

原则二:有余力再考虑保护父母。

 

我能理解子女对父母的一片孝心,很多朋友希望能给父母购买保险。但是父母这个年纪保费都很高,对收入不稳定的年轻人来说会比较吃力,所以要综合评估自己的经济能力。

 

如果能承担起父母的保费,建议考虑父母的住院医疗保险和自己的寿险。寿险虽然是买给自己的,但它却是保护父母的。对很多家庭来说,身为子女的我们,特别是独生子女,肩负着未来赡养父母的责任和义务。如果我们不在了,父母的老年生活会陷入怎样的境地?我们在,就能陪爸妈慢慢变老;不在了,可以通过保险替我们继续照顾他们。这就是寿险的功能和意义。如果想了解给父母买保险更具体的建议,欢迎阅读我之前写的文章《如何给父母买保险》。

 

原则三:保护好当下,才有未来。

 

如果受到保费预算的限制,强烈建议重点配置短期保险。一说到短期保险,第一反应可能是,我现在身体这么好,不可能生病,短期保险没有意义呀!诚然,年纪越大疾病风险的概率越高,年纪越小概率越低。但概率“低”并不代表概率为零,如果你坚信不会发生风险,那就是一场与命运的赌博,而且是一场输不起的赌博。风险是无法预知的,我们能做的只是提前做好准备。短期保险保费低,保障额度高,你只要拿出收入的一小部分就能拥有非常高的保障;而且调整灵活,随着个人事业的发展和收入的提高,可以随时将短期保险调整成长期甚至是终身的,完成保障的无缝过渡,避免“裸奔”在人生的大道上。

 

以下是一个重大疾病保险方案的设计实例,10万的终身重疾险+40万(5年期)短期保险,共计50万保障。设计的基本思路就跟买房和租房一样。如果我需要一个50平的房子,但我的钱又不够买下来,又不能没有房子住。我可以结合自己的预算情况先买10平,趁现在房价低,不够的40平,我花一小点分钱租下来,这样就可以利用有限的钱帮自己达到目标了。租金要比买房花的钱少的多的多。未来随着收入的提高,可以随时提高购房面积,减少租用面积,平稳过渡。

 

 

 

10万的终身重疾险就像是你买的房子面积,每月的“房贷”是198元;40万短期保险相当于你租的房子面积,每月“租金”是66元。从现在开始5年内拥有50万保障额度,5年后继续有10万保障终身。每个月用264块撬动一个50万的保障杠杆,还是很划算的。5年的时间内相信大家在事业和收入上都会有不小的变化,甚至用不了5年就可以把40万短期险换成终身保险了。

 

每个人的情况不一样,可以根据自己的保费预算去调整终身险和短期险的配比,毕竟年轻买保险便宜,预算够的话可以先多买点终身险。

 

原则四:量入为出,控制保费。

 

相信很多人都听说过要拿出收入的10%买保险,这个描述有点含糊。我给一些更具体的建议:个人所有保障类型保险费总和不要超过自己收入的10%,保障类型保险包括:重疾险、意外险、医疗险和寿险,而保险费总和是指所有这些类保险的保费加在一起不要超过收入的10%。你的保费支出可以少于10%,超过10%就一定要慎重。有些人买保险也容易上瘾,要节制,除非有特别需要。

 

以上10%保费原则适用大多数年轻人,也有一些特别的情况,例如挣钱不但要自己花还要拿出一些贴补父母,或者还助学贷款等等,总之就是现在手头特别紧,拿出工资的10%不太现实。对于这种情况,把保费控制在个人可自由支配收入的30%以内。可自由支配收入是指去掉所有必要开支(例如房租、生活费、房贷、还助学贷款、贴补父母的钱等等必须花的钱)剩下可以随便花的。

 

收入的10%和可自由自配收入的30%,哪个少,哪个作为参考的上限。

 

 

 

总结

 

我们没有办法预测风险,只能提前做好准备。

 

优先选择重疾险、意外伤害保险和医疗保险,保护好自己就是对家里最好的交代。

 

经济方面有余力的情况再给父母买保险,自己购买寿险也是对父母的保护。

 

保费预算有限,重点配置短期保险。

 

保费支出量力而为。

 

如果你觉得好的话,就请关注阿升吧~