你的人生需要理财规划

2018-12-04 16:05| 来源:未知

你的人生需要理财规划

一、理财视角中的人生

人的一生,在一定意义上是一个不断满足自身各种物质和精神需求,追求整个生命阶段效用最大化的过程。“衣食足而知荣辱”,尽管人的一生当中会面临多种多样的需求,但是一般而言,人们在转向较高层次的需求之前,总是先尽力满足较低层次的需求。正是基于这一社会现象,马斯洛提出了著名的需求层次理论,即人们的需求可从低到高分为生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。尽管对人生的探讨是个精神层面的话题,但生活毕竟是现实、具体的。在不断追求满足更高层次需求的过程当中,财产的获取、保护和运用是一个无法回避的问题,因而个人对财产的管理不可或缺。

对食物、水、住房等的需求,是人最基本的生理需求,但它也在不断发生变化,千百年来中国人一直追求“丰衣足食”,而现在人们要求的不仅仅是吃饱穿暖,还要吃得健康,穿着得体;在住房上,人们不仅仅要求有“广厦千万间”,还要对地理位置、小区环境、容积率提出要求。每个人的人生目标都不仅仅是为了满足由生到死的基本生活需求,人们还要追求更高品质的生活,因而我们需要通过理财使有限的财务资源发挥最大的作用,满足我们的生活目标。

“人生世上风波险,一日风波十二时。”人生道路充满了不确定性,这种不确定性增加了人们对安全的渴望。它既包括个人自身规避风险的需要,又包括对国家提供安全环境的要求。就个人规避风险这一需求而言,它需要充分的风险管理与保障,如完善的社会保障、商业保险和退休福利制度等,只有未雨绸缪,才能抵御不期而至的风险。当人们要求国家提供安全的社会环境及其他社会服务时,就会涉及向国家公共部门支付费用的问题,因而导致税收的出现。尽管在人的一生中纳税不可避免,但如果赋税过重,纳税人的节税愿望就会更加强烈,希望通过税收筹划,达到合法合理的减少税收负担的目的。

当生理需求和安全需求得到满足后,社交需求就会凸显出来,进而产生激励作用。社交需求包括对友谊、爱情以及隶属关系的需求。尽管理财不会直接满足社交需求,但财富水平会在很大程度上决定一个人的社交范围。

叔本华认为,人生是一个不简单的重复,尽管就个体而言,每个人的生命过程各不相同,但人生最终是要在一个无法确定的时间里走向一个确定的终点——死亡。死亡不可避免,因此财产传承几乎是每个人都要面对的问题,借助理财规划相关工具,可以延伸个人意志,在家族成员间妥善分配财产,并能够保存家族中的财富,打破“富不过三代”的怪圈,实现财富的代际相传。

综上所述,在人的一生中,人们希望能够满足各个层次的需求,人们在满足温饱的前提下,追求的是安全无虞,当基本的生活条件获得满足之后,则要求得到社会的尊重,并进一步追求人生的最终目标——自我实现。而这一切无不与理财密切相关,理财的目的就在于追求更加丰富多彩的人生,个人理财的终极命题就是如何有效的安排个人有限的财务资源,实现其一生生命满足感的最大化。

你的人生需要理财规划

 

二、理财规划的内涵

近年来,“理财”一词频繁见诸报端,各金融机构推出新的产品,也往往高举理财大旗,但实际上人们对理财的理解往往并不科学。科学的理财远远超出投资保险等范筹。理财规划是指个人(家庭)财务与非财务状况运用规范的方法,并遵循一定程序,制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案,包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。个人理财规划基于人的生命周期,是一个长期的过程,一个努力达到终生(身)的财产安全、自主、自由和自在的过程。

三、理财规划的目标

(一)理财规划的总体目标

人生的目标多种多样,个人理财规划主要解决的是在个人财务资源约束的情况下,在财务方面实现个人生活目标的问题,即理财目标的实现。每个人的理财目标千差万别,同一个人在不同阶段的理财目标也不相同,但从一般角度而言,理财规划的目标可以归结为两个层次,实现财务安全和追求财务自由。保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题,只有实现财务安全才能达到人生各阶段收入支出的基本平衡。所谓财务安全,是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,不会出现大的财务危机。所谓财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资,而不是被动工作。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出,个人从被迫工作的压力中解放出来,已有财富成为创造更多财富的工具。

你的人生需要理财规划

 

(二)理财规划的具体目标

1.必要的资产流动性。为了满足日常开支,预防突发事件,个人有必要持有流动性较强的资产,以保证有足够的资金来支付短期内计划中和计划外的费用。但个人又不能无限的持有现金类资产,因为过强的流动性会降低资产的收益能力。在进行理财规划时,既要保证资金的流动性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可以用手头现金来满足,预期的现金支出通过各类储蓄或短期投资工具来满足。

2.合理的消费支出。个人理财的首要目的并非个人理财价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中,减少个人开支,有时比寻求高投资收益更容易达成理财目标。个人(家庭)大额消费支出,如购房、购车往往对家庭生活影响较大,甚至成为家庭一定时期内最沉重的负担,有人还因此沦为债务负担沉重的“房奴”,巨大的还贷压力影响了家庭生活质量,这与缺乏有效的消费支出规划不无关系

3.实现教育期望。随着市场对优质的人力资源需求增大,接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件,因此,人们对接受教育程度要求越来越高。近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。同时,教育规划本身又缺乏时间和费用弹性,因此,人们理应及早对教育费用进行规划,通过合理的财务规划计划,确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。

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4.完备的风险保障。在人的一生中,风险无处不在,一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题,如生病、伤残、亲人离世、天灾、失窃、失业等,这些意外事件都不同程度的影响着个人(家庭)的生活。为抵御这些不测与天灾,必须进行科学的理财规划,通过风险管理与保险规划,作出适当的财务安排,将意外事件带来的损失降低到最低限度。人们应当通过风险管理与保险规划做出适当的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,使个人(家庭)更好地规避风险。同时,进行理财规划的过程中,还应注重对非保险类的风险进行管理。以更好的保护我们的生活。

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5.积累财富。个人财富的增加,可以通过减少支出相对实现,但个人财富的绝对增加,最终要通过增加收入来实现。薪金类收入毕竟有限,投资则完全具有主动争取更高收益的特质。正确的财富积累方式,是根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置,确定有效的投资方案,使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高,带给个人或家庭的财富越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源,最终达到财务自由。

6.合理的纳税安排。“税”和每个人的生活息息相关,而纳税是每个公民的法定义务,但纳税人往往希望将自己的税负降到最低。合理的纳税安排是纳税人在法律允许的范围内,通过对纳税主体的经营、投资等经济活动的事先筹划和安排,充分利用政策优惠和差别待遇,适当减少或延缓税负支出,达到整体税后收入最大化。

7. 安享晚年。据统计,到2050年,我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿人和3.35亿人,这意味着每三个人中就有一个老人,人口老龄化,对社会保障覆盖面,现行的家庭养老模式,中国的养老金支出能力都提出了严峻挑战。传统的社会保障与家庭养老模式已被打破,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,使人们到晚年能过上“老有所养,老有所终,老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。

8.有效的财产分配与传承。家庭关系是最重要的社会关系,但近二十年来,全国法院审理婚姻家庭、继承纠纷一审案件总量逐年增加,其中很多是由于财产问题而引发的。通过理财规划可以对相关财产事先约定,规避家庭财务风险减少财产分配过程中的支出,个人(家庭)要对财产进行合理分配,满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要,避免财产分配过程中可能发生的纠纷,促进家庭关系的和谐。

你的人生需要理财规划

 

四、理财规划的原则

(一)整体规划

整体规划原则包含规划思想的整体性,也包含理财方案的整体性,整体由部分组成,影响个人(家庭)财务状况的各个方面,相互密切相关,一个方面出现了变化,必然会对其相关部分产生影响。在做理财规划时,不仅要综合考虑个人(家庭)的财务状况,而且要关注个人(家庭)非财务状况及其变化,进而提出符合个人实际和目标预期的财务规划。

(二)提早规划

货币经过一段时间的投资和再投资可以进一步增值,即货币的复利现象,由于货币具有这样的特性,所以理财规划应尽早开始,理财方案应尽早制定。提早规划,一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的功效,另一方面由于准备期长可以减轻各期的经济压力。很多人以为诸如消费支出规划,投资规划,退休养老规划,等到中年开始考虑即可,或者认为这都是有钱人的事,其实所有的规划越早进行就越能够承担风险,各期的经济压力也越小,并可以经过漫长时间的复利作用来积累财富。事实上,能否通过理财规划达到预期的财务目标与金钱多少的关联度,并没有通常人们想象的那么大,却与时间长短有很直接的关系。

(三)现金保障优先

一般来说,家庭建立现金储备要包括日常生活消费储备和意外现金储备:

1.日常生活消费储备。对于多数家庭而言,一旦家庭主要经济收入创造者因为失业或者其他原因丧失劳动能力或失去收入来源,往往会对整个家庭生活质量造成严重影响,为了应对这一风险,理财规划需要为个人(家庭)建立日常生活消费储备,保障个人(家庭)的正常生活。

2.意外现金储备。意外现金储备是为了应对个人(家庭)因重大疾病、意外灾难、突发事件等发生的计划外开支而做的准备,用于预防可能发生的重大事故对家庭经济短期的冲击,比如车祸或重大疾病需临时垫资。

(四)风险管理优于追求收益

理财规划,首先应该考虑的因素是风险,而非收益。风险是指事物发展的不确定性而引起的期望结果发生变化的可能性,或者说是在特定的时间和客观情况下,某种收益或损失发生的不确定性。理财规划旨在通过财务安排和合理运用来实现个人家庭或企业财富的保值增值,最终使生活更加舒适快乐,保值是增值的前提。在做理财规划时,必须评估可能出现的各种风险,合理利用理财规划工具规避风险,并采取措施应对这些风险。追求收益最大化应基于风险管理基础之上。因此,应根据不同个人(家庭)的不同生命周期阶段及风险承受能力,制定不同的理财方案。

(五)消费投资与收入相匹配

消费支出通常用于满足短期需求,投资则具有追求将来更高收益的特质,收入无疑是二者的源头活水,在收入一定的前提下,消费与投资支出往往此消彼长。理财规划应正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾,形成资产的动态平衡,确保在投资达到预期目的的同时保障生活质量的提高。在现实中,应特别注意使消费与收入相匹配。如在购房规划中,要充分考虑月供与还贷能力,在使用信用卡时要谨防成为“卡奴”;投资规模也应与收入相匹配,将风险控制在自己的承受能力之内。此外,还应注意投资和消费支出安排要与现金流状况相匹配。

(六)家庭类型与理财策略相匹配

基本的家庭模型有青年家庭、中年家庭和老年家庭三种。不同的家庭形态,财务收支状况,风险承受能力各不相同,理财需求和具体理财规划内容也不尽相同。不同家庭形态应分别制定不同的理财规划策略。一般来说,青年家庭的风险承受能力比较高,理财规划的核心策略为进攻型;中年家庭的风险承受能力中等,理财规划的核心策略为攻守兼备型;老年家庭的风险承受能力比较低,理财规划核心策略为防守型。

谋无主则困,事无备则废。你的人生需要理财规划